深圳新聞網(wǎng)訊 在消費(fèi)升級(jí)和金融創(chuàng)新的大背景下，中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)正呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)的趨勢(shì)。自2017年起實(shí)施零售轉(zhuǎn)型的渤海銀行，也在發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，2019年上半年消費(fèi)金融貸款凈增217億元，占全部增量貸款的30%，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)凈收入約11億元，同比增長(zhǎng)約1.5倍。
12月26日，在第253場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，渤海銀行董事會(huì)秘書、行長(zhǎng)助理趙志宏以“以敏捷主動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)大眾生活”為主題，介紹了渤海銀行零售轉(zhuǎn)型取得成效的關(guān)鍵，即打造了一套敏捷、主動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，來(lái)滿足用戶的個(gè)性化貸款需求。
零售轉(zhuǎn)型成效初顯
作為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一，消費(fèi)已經(jīng)連續(xù)五年成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力，在2018年對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)76.2%，由此衍生出來(lái)一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的消費(fèi)金融市場(chǎng)。
渤海銀行董事長(zhǎng)李伏安此前在2019年“‘一帶一路’新時(shí)代、新消費(fèi)、新金融發(fā)展高峰論壇”上提到，消費(fèi)金融的意義不僅在于滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，更是帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎。
事實(shí)上，早在2017年渤海銀行就制定了零售轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并按照“六個(gè)突破、三個(gè)轉(zhuǎn)變”指導(dǎo)思想，全面發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。其中包括將個(gè)人貸款部改組為消費(fèi)金融事業(yè)部，將原有的以組織、推動(dòng)為主的成本中心管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥傂凶誀I(yíng)、總分行協(xié)作的利潤(rùn)中心經(jīng)營(yíng)模式等一系列舉措，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。
多措并舉之下，渤海銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)占比逐年提高，業(yè)務(wù)量增速迅猛。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，渤海銀行零售貸款年末總額1678億元，增速達(dá)到41.28%，余額占比29.58%,零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)初見成效。
值得一提的是，隨著消費(fèi)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，一些銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的不良率均有不同程度的升高。而渤海銀行截至2019年三季度末，消費(fèi)金融不良貸款率僅為0.61%，低于同業(yè)水平。
敏捷風(fēng)控體系護(hù)航
在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)的情況下，仍能保持較低的不良貸款率。趙志宏表示，這得益于渤海銀行搭建的一套敏捷、主動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。即把風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)則融入業(yè)務(wù)全流程，建設(shè)“自動(dòng)、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、敏捷”的智能風(fēng)控體系，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量和效率的提升。
具體而言，在每筆消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)前端即了解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、貸款用途等情況，根據(jù)行業(yè)和客戶特點(diǎn)，前置管理風(fēng)險(xiǎn)模式，建立全流程的系統(tǒng)自動(dòng)審核操作；同時(shí)，還建設(shè)了消金業(yè)務(wù)監(jiān)控及業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)，基于個(gè)貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市，建立起基于業(yè)務(wù)規(guī)模、放款、價(jià)格、資產(chǎn)質(zhì)量等主題的數(shù)據(jù)模型，通過REPORT和BI分析工具實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的分析統(tǒng)計(jì)功能，支持WEB應(yīng)用、手機(jī)等渠道實(shí)時(shí)監(jiān)控。
此外，渤海銀行還在總行建立大屏監(jiān)控室，通過LED大屏全面展現(xiàn)業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)處理流程、業(yè)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控、設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值等功能，使基于網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)“看得見，摸得著”、可控可視、實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
隨著消費(fèi)金融不斷發(fā)展和人們消費(fèi)需求逐漸提高，消費(fèi)金融正從傳統(tǒng)的高收入人群和大額低頻次消費(fèi)場(chǎng)景，向中低收入及小額高頻消費(fèi)場(chǎng)景拓展。對(duì)此，渤海銀行深耕消費(fèi)場(chǎng)景、細(xì)分消費(fèi)人群，針對(duì)不同用戶需求，提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)方案。
在用戶體驗(yàn)上，渤海銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱，該行對(duì)貸款流程中涉及的相關(guān)貸款系統(tǒng)、額度系統(tǒng)、網(wǎng)貸平臺(tái)等進(jìn)行持續(xù)改造升級(jí)，將日最高發(fā)放個(gè)人貸款筆數(shù)提升至30萬(wàn)筆/天，單筆放款系統(tǒng)自動(dòng)操作由2秒鐘縮短至300毫秒；對(duì)現(xiàn)有決策引擎升級(jí)改造完成后，按每筆授信業(yè)務(wù)審批規(guī)則200條計(jì)算，決策引擎將到達(dá)6000筆/分鐘。
借助“敏捷、主動(dòng)”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，渤海銀行規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量得到夯實(shí)。公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，該行資產(chǎn)總額10922.83億元，較年初增加578.32億元；存、貸款余額較年初分別增長(zhǎng)9.68%和19.80%；不良貸款率1.78%，較年初下降了0.06個(gè)百分點(diǎn)。（通訊員： 岳品瑜）